河南方城：创新“画像+分类”模式 破解小微企业融资难题

　　小微企业作为县域经济的重要组成部分，在发展过程中却普遍面临融资难、融资慢的困境。追根溯源，银企信息不对称、企业信用评估难、银行审批流程长等问题，成为制约小微企业获得金融支持的关键堵点。为破解这一难题，助力小微企业纾困发展，方城县自2024年起，在县金融监管支局的牵头推动下，依托小微企业融资协调机制（以下简称“融协机制”），创新探索出以“企业精准画像+红黄绿分类管理”为核心的小微企业融资服务新模式。该模式通过数据整合打破信息壁垒、精准筛选锁定需求、分类施策打通通道，有效提升了小微企业融资的可获得性和便利度。

　　构建“三单一图”精准画像机制。针对小微企业信息碎片化、不透明的问题，着力构建“三单一图”精准画像机制，为融资服务夯实信息基础。通过整合市场监管、税务、水电、银行等多部门数据，建立“纳税清单+水电气缴费清单+银行拓展客户清单”三单交叉验证机制，再结合乡镇街道全覆盖的走访摸排，对全县5万余家小微企业进行全方位、立体化的精准“画像”，动态掌握企业的经营状况、信用水平和资金需求。在此基础上，梳理形成《方城县小微企业融资服务手册》和“一图读懂”政策图解，让企业情况清晰可见、融资政策一目了然，为后续分类管理和精准对接提供坚实的数据支撑。

　　创新实施“红黄绿”三色清单动态管理。在前期梳理形成26164家申报清单和24395家推荐清单的前提下，按照企业资质和授信条件，划分出三类管理对象：绿灯项目针对符合授信条件的企业，要求银行在1个月内完成授信审批，纳入快速放贷通道；黄灯项目针对暂存部分障碍但发展潜力较大的企业，由融协机制专班牵头协调银行、相关部门联动，靶向解决问题，推动“黄转绿”；红灯项目针对当前暂无法满足授信条件的企业，详细说明退回原因并持续跟踪培育，待条件成熟后再启动对接。通过这种闭环管理，真正实现小微企业“能贷尽贷、应扶尽扶”的目标。

　　推动“定制化＋上门式”信贷服务。积极引导银行机构转变服务理念，从“坐商”变“行商”，推行“固定菜单+个性定制”双轨服务模式。一方面，提供标准化信贷产品供企业选择；另一方面，根据企业特点和行业周期，量身定制信贷方案。如方城凤裕村镇银行针对夏收季节资金需求，推出“豫商收储贷”，粮食购销主体凭经营流水即可申请最高300万元授信，今年夏收期间已投放超2000万元，支持120余家经营主体。

　　强化“督导＋考评”双轮驱动。通过推行“周通报、月督导、年考评”制度，每周对乡镇街道和银行机构的工作推进情况进行通报晾晒，每季度开展全覆盖督导调研，及时发现问题、督促整改，同时将小微融协机制落实情况纳入相关单位年度绩效考核，层层压实责任，推动县、乡、银行三级协同发力。

　　截至今年7月，方城县通过融协机制累计授信经营主体19177家，授信总额达47.02亿元；实际获贷企业17194家，获贷金额36.26亿元，申报清单和推荐清单数量分别位居南阳市第一、第二位。融资效率明显提升，“红黄绿”清单管理让银行平均授信审批周期缩短30％以上，黄灯项目转化率达到42％，河南神州灵山新材料公司曾因贷款集中度问题被列为黄灯，经专班协调后很快获得中行1000万元贷款，从黄灯转为绿灯仅用1个月时间。企业服务满意度持续提高，通过“千企万户大走访”“行长进万企”等活动，累计走访企业超3万家，收集并解决融资类问题4200余个，今年上半年小微企业融资满意度调查显示，满意率达96.8％，同比提升12个百分点。这一创新做法不仅被媒体广泛报道，还在2025年4月获南阳市优化营商环境领导小组通报表扬，作为“小切口、大实效”改革案例在全市推广。

　　在创新实践中，方城县积累了一系列宝贵经验，为破解县域小微企业融资难题提供了清晰路径。数据赋能是基础，通过跨部门数据共享与交叉验证，构建企业全景画像，才能为精准授信提供支撑，有效缓解银企信息不对称问题。分类管理是关键，“红黄绿”三色清单不仅清晰界定了不同企业的融资路径，更通过动态调整激活了潜在优质客户，形成“筛选-培育-授信”的良性循环。服务转型是核心，通过制度松绑与激励引导双管齐下，让银行从“等客上门”转向“上门问需”，从“标准化放贷”转向“定制化服务”。机制保障是支撑，建立常态化调度、通报、考核机制，才能确保三级专班协同联动，形成“政府引导、银行主动、企业受益”的良好融资格局。

　　下一步，方城县金融监管支局将以优化营商环境创新示范市创建为契机，进一步深化“画像+分类”融资服务模式，持续拓展数据维度、优化分类标准、提升服务效能，努力为全省小微企业金融服务改革提供可复制、可推广的“方城经验”，让金融活水更好地滋养小微企业，为县域经济高质量发展注入更强劲的动力。

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