近年来,从电影《我不是药神》中天价药引发的生存焦虑,到热播剧《蛮好的人生》里中产家庭因重疾崩塌的财富防线,一系列聚焦重大疾病保险的影视作品持续引发社会共鸣。当越来越多人开始关注重疾险,这背后其实传递了几个重要信号:
1. 一方面,普通民众的风险意识确实提高了,都知道要提前为健康做打算;
2. 另一方面,整个社会也越来越认识到,光靠医保是不够的,需要商业保险来补充;
3. 更重要的是,国家现在也在大力推动"医保+商保"的多层次保障体系,让老百姓的保障更全面。
近日,北京人寿出了一款重疾新品,号称是可以用“白菜价”购入,后期若不幸罹患重疾,最高可赔付数十倍基础保额!就连产品名称也格外出众 —— 【赛尔达1号重大疾病保险】
具体责任能在众多重疾险中炫出彩么?一起看看!
一、赛尔达1号为何出众?
产品责任设计很周全,疾病保障范围在整个重疾市场上来说,也属于领先水平。
重疾种类198种,高发疾病几乎全面覆盖完整,而在重疾赔付后,轻症和中症的赔付没有间隔期,不受影响正常享有。
从产品责任一览表中,我们看到基础责任在整个保障设定上是非常完整的。
【基础保障责任】
恶性肿瘤-重度拓展金:涵盖了恶性肿瘤从轻到重的全周期发展阶段,十分贴心的赔付。
特定意外重疾额外给付金:属于赛尔达1号的特有保障,将很多因突发意外导致的重疾情况囊括在内,比如严重面部烧伤、失去一肢或一眼等情况,除了赔付基础保额外,还将额外增加30%的赔付额度。
特定手术保险金:因六项高发心脑血管疾病,额外可增加10%的赔付金。这一点属于重疾险的“基操”,难得的地方在于,不用额外增加保费,在基础责任里就包含了,比较实在。
而除了上述优秀的基本保障责任外,可选保障责任的在众多重疾险条款里,表现力也是可圈可点的。
【可选保障责任】
疾病关爱金:60周岁前,轻/中重症分别按照10%/40%/80%对应比例,额外赔付。属于重疾险可选责任里面的常规项。
ICU住院关爱金:符合进入ICU条件,额外增加20%保额赔付。(如疫情期间,因新冠导致呼吸衰竭,需住进ICU病房,切开气管,采用ECMO进行体外呼吸循环机,一天24小时不间断使用,连续达到7天及以上等情况的。)
这一条款完美印证了重大疾病的保障一直在更新、在与时俱进,疾病在刷新,重疾险也在逐步完善。
恶性肿瘤-重度医疗津贴:首次恶瘤-重度后,每间隔365天,无论新增/复发/持续,还是转移,首次/二次/三次恶瘤-重度,均可按照40%/50%/30%各给付一次。
重度疾病多次给付保险金:首次重疾赔付后,后续二次/三次重疾,无论是同种,还是非同种,均按照最高100%保额进行赔付。(这点后面举例说明)
身故/高残保障:不强制绑定,根据个人需求自行配置选择。
保障责任很全,无论是哪一种组合搭配都绝对拿得出手!
因为结合接下来要讲的费率来看,“白菜价重疾险”的称号绝非浪得虚名!
二、赛尔达1号为何称作“白菜价重疾险”?
赛尔达1号的【可选保障责任】比较多,梧桐君建议根据个人经济情况、健康情况等因素,按需配置。
这里按照过往重疾险配置的大数据,整理了几份不同的保障配置方案。
【极致高性价比方案】
人群画像:25周岁,刚刚参加工作的小哥哥/小姐姐
人群分析:刚进入“工薪”阶段不久,收入不高、消费不低的月光族。
配置核心:建议从【基础保障】开始配置,30万基础保额,选择30年交,拉长缴费年限,没有经济负担,一天一杯奶茶钱,每月积累两百元左右就可以配置到位。
重疾险是天然的通胀产品。同样的产品,年龄越大,保费越贵,费率跟随年龄呈阶梯式上涨,现在配置基础保障,后面收入高了还可以再申请加保。
【重疾多次超高赔付方案】
人群画像:30周岁左右,四二一家庭经济来源顶梁柱
人群分析:收入稳定,但经济压力巨大,常常熬夜加班加点工作,身体情况大多呈亚健康
配置核心:建议配置全面【基础保障+重疾二次/三次给付+疾病关爱金】。
考虑现在年轻人工作压力大、作息不规律、应酬多,身上还背有房贷、车贷,不仅要抚养嗷嗷待哺的小孩,还得照顾双方老人的健康情况,经济压力巨大,此时任何疾病或者意外带来的医疗费用,对家庭都是毁灭性的打击。
重疾二次/三次和疾病关爱金的保障,对于30周岁左右的人群来说是必选项。
尤其是重疾二次/三次的责任保障,现在疾病治愈率高,但是治愈后的身体健康也大不如从前,未来再发生其他重疾的概率很高,相比同类产品通常只赔2次的,赛尔达1号多1次赔付机会且间隔期短,最重要的是没有规定必须在65岁之前才能赔付的年龄限制。
仅需多加几百块,未来可多赔付大几十万元,赔付杠杆超高了!
选择这个方案,无论是单人投保,还是夫妻双方一起选择互相投保,多加百余元为对方保单的投保人,其中任何一方发生轻/中/重症的任何一种,不仅自身可以获得高额赔付,还可同步豁免对方的保费,保障持续至终身。
【癌症保障多次赔付方案】
人群画像:家族有癌症史的人群(以30周岁男/女性为例)
人群分析:癌症、三高又具有遗传性,这点是一定要提前考虑到位的。
配置核心:建议配置【基础保障+恶性肿瘤-重度津贴】,除了基础保障责任外,后续恶性肿瘤无论是新增、复发、转移还是持续状态,这个津贴都可以做到多次赔付的功能,且间隔期最短仅180天。
【举个栗子】
W先生从事IT工作,经常加班熬夜,投保赛尔达1号重疾险,选择【30万基础责任+恶性肿瘤-重度津贴】方案。
若35岁时,不幸检查出肝部原位癌,获赔轻症9万元;一年后恶化至肝部恶性肿瘤-重度,获赔重疾+恶瘤-重度津贴30万+15万,合计45万元用于抗癌治疗,轻/中症保障继续有效;第3年复发,按照恶性肿瘤-重度津贴,获赔12万元;第4年持续治疗,获赔15万元;第5年持续治疗获赔9万元,
W先生累计可获得90万元,基础保额3倍赔付。
W先生在持续抗癌的治疗过程中,收入中断是必然的,没有哪家公司能接受员工住院几年还照常发工资的。
那么赛尔达1号重疾险对于W先生和家人来说,不仅在疾病发展初期有高额保障,后期还能包含疾病发展阶段的赔付,复发、转移、新增、持续这四种恶性肿瘤常见状态,非常良心、全面的一款重疾险产品。
以上三种方案,无论选择哪一种,5000元不到都可以轻松搞定。这个费率在近几年推出的重疾险中,绝对属于凤毛麟角的存在。
三、赛尔达1号产品优势总结
关于赛尔达1号重疾险的产品优势,我们总结了以下三点:
A. 基础责任保障全
1. 疾病保障种类相较其他两款,保障要更多、更全一些;
2. 特定心脑血管疾病和特定意外导致的重疾不再是可选项,对于男性客户来说更友好,不需要额外加费就能享受保障。
B.可选责任人性化
1.重疾二次/三次的保障间隔期短,疾病发展周期能全面覆盖,降低理赔难度;
2.新增ICU住院关爱金更贴心。新冠后,绝大多数人都会出现反复咳痰、肺部不适能症状,现在医疗科技发展完善,检出率非常高,所以赛尔达1号就针对肺部的高发疾病情况,额外增加赔付额度,建议40岁以上人群多加几十块配置起来。
C.费率超低更亲民
从案例中可以明显看到,赛尔达1号保障责任不仅完全不逊色于市场热销重疾产品,在各个保障方案的配置上,相同的保障责任,费率近乎优惠10%。
现在消费严重降级,许多人在考虑重疾险往往被高昂的保费拦住,毕竟重疾险是长期、终身的保障,缴费期大多在20年-30年之间,那么综合算下来,赛尔达1号优惠的10%,20/30年算下来直接节省大几万,岂不是更香!
四、写在最后
买重疾险,相当于给自己规划了一个“带薪假期”。在未来,为生活奋斗打拼的时期不幸发生重疾后,有一笔高额的赔付金,相当于自己有足够充裕的时间可以休养生息,而不必担心收入问题。
在这里要提醒客户朋友们,40/50岁的你购买重疾当然不如30岁的人便宜,但是40/50岁的你现在却是
